小额贷款软件

1引言 融资难是一直制约中国中小企业发展壮大的瓶颈，去年至今，世界范围的金融危机,导致全球经济面临极大的风险,使得在紧缩政策寒流侵袭下的中小企业融资局面比往年更加严峻。 2008年5月4日,央行和银监会联合下发《关于小额贷款公司试点指导意见》把对小额贷款公司的监管权交给各省政府后。此项法规一出，无疑为中小企业融资难问题开辟了绿色通道。 小额贷款公司属于金融服务行业，在内部管理上可以引荐银行成熟信贷业务管理体制，引进高素质的银行信贷人员，建立完善内部风险管理的体制。随着小额贷款公司不断的发展，逐步完善内部管理制度，保持持续、健康、壮大的发展方向。其对内部信息化的认识、需求也不断的扩充，但是作为一个新兴的行业，缺少专注于信贷行业的业务信息化，而又能体现出自身业务特色的应用系统。  客户档案难以管理、实时信息难以归集；  客户信息开放性上也难以实现相对的信息开放；  多业务网点布局、异地办公导致业务信息滞后；  数据归集难，结息管理难；  面对上级主管部门的统计报表，数据采集总要耗费一定的人力资源；  ……. 这一系列的问题都困扰着小额贷款公司的业务、财务人员，什么样的系统才能满足我们的需要？ 1 聚焦小额贷款 在信息化建设方面应充分把握小额贷款公司信息化系统的建设方向，必须针对小额贷款行业特色进行全面深入的了解分析，把握信贷业务管理脉搏，采用具有行业特点、业务针对性的信息化系统。 1.1 全方位的信息化管理 信贷业务风险降低的有效途径之一就是提高信贷业务信息的实效性、信息归集的准确性、信息关联的全面性。通过有效的信息利用将整个信贷业务过程整体呈现。 1.2 信息孤岛的困惑 目前，大部分小额贷款公司在实际的经营管理中，更多采用由于手工业务处理或多个应用系统业务处理的方式，由于系统之间没有很好的耦合，而造成的信息孤岛，具体表现为信息不对称，业务信息与财务信息相对孤立，信息分散于多处。 这一切都为业务数据的实时归集和关键业务的实时掌控制造了障碍！ 1.2.1 信息归集的难题 信息孤岛的产生导致内部信息的交流不畅，大量的业务信息存在于纸质文档或各个相对孤立的应用系统之中，造成了有效信息反馈滞后、信息处理效率低等情况。面对日、周、月、季的信息归集，无疑耗费将大量的人力资源，还难以避免人为的疏忽。 有效提高归集信息的时效性和归集信息的质量是摆在小额贷款公司管理者面前的又一大难题。 1.2.2 信贷档案信息难以管理 信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 同时客户档案信息作为信贷工作开展的核心内容贯穿整个借贷过程始终。对于运用信贷档案资料，分析信贷资金营运状况，引导贷款投向，提高信贷工作管理水平，监督经济运行起着重要的作用。 小额贷款公司的贷款客户、潜在客户较多，对于客户信贷档案的管理停留在静态管理的模式。客户档案信息往往分散或独立存在，从而无法回避以下问题：  无法实现信贷业务活动与客户档案信息的动态信息关联查询；  无法实现客户信贷档案与客户信贷业务的实时更新；  无法实现实时更新的客户信贷档案信息在信贷业务活动中的关联展现。 1.3 完善的内部管理 小额贷款公司作为经营货币商品的企业必须建立完善的内部管控机制，强化内部金融风险意识。从“实施意见”内容看，小额贷款公司存在合规经营与扩大规模、经营规模与财务收支、经营效益与队伍建设等环环相扣的现实矛盾，必须加强内部管控水平，从而提升整体内部风险管理水平。 1.3.1 内部风险 经营货币的实质就是经营风险，必须建立完善的内部风险控制和信贷风险监督机制，减少业务处理中过多的人为因素，从而有效地防范、控制、化解经营风险，避免外部市场经济运行对自身造成冲击。因此，对小额贷款公司这类新生事物的内部风险管理，必须把风险意识贯穿于公司的筹建、运营、管理全过程之中，保障信贷资金安全。 1.3.2 业务流程  业务流程复杂，效率任待提高。 小额贷款公司，人力资源有限，需要对大量客户的信贷业务，进行多层次、多环节、多类判定业务处理，同时，还必须兼顾信贷风险。 小额贷款公司需要一套适用的行业信息化的应用系统来协助日常的业务管理——具备信贷业务流程处理、风险管理、抵押担保、客户管理等功能，实现贷款申请、信贷授信、风险评估、贷款发放、结息管理等信贷业务全过程的信息化管理。  快速应答客户，提高客户满意度。________________________________________ 小额贷款公司作为金融服务型行业，客户是其重要的生产资料之一，采用更多开放、互动、便捷的客户业务自助服务也是提高客户满意度的途径之一。 1.3.3 结息管理 贷款结息由于行业的专业性导致了无法在财务系统中进行结息管理，同时也难以实现与客户档案、财务信息、信贷单据进行很好自动关联，整体展示，并自动出具贷款结息单、收款通知单等业务单据。手工的结息管理模式还难以避免人为因素的疏忽。 1.3.4 绩效管理 如何有效的对客户（业务）经理进行考核，也是小额贷款公司管理人员关注的焦点之一。 丰富的客户群体是客户（业务）经理重要的资源，如何将资源变成效益，是小额贷款公司生存、维系、发展的关键。因此，对客户（业务）经理的业绩考核也是员工激励机制的核心部分。 1.4 易于扩展的系统平台 信贷业务的高速发展和变化，对业务系统的功能性、灵活性、扩展性上提出了更高的要求，传统的技术应用已经无法适应业务的需要，难以完全满足日益拓展的用户的需求。 目前，多数小额贷款公司都采用按照现有业务定制开发，或OA+财务软件应用模式，普遍存在以下问题：  OA系统&财务系统在应用上变相解决了小额贷款公司的日常业务，但缺乏信贷行业核心业务的针对性；  在信息整体呈现方面完全依赖于应用系统之间的整合程度，实质是一个闭环的内部信息管理系统。 面对用户个性化的自助业务需求和成熟的电子商务模式运作模式，难以将内部闭环的应用系统延伸到外部，直观的呈现于客户面前，实现与客户的有机互动。 2 产品设计概述 小额贷款公司属于零售型金融服务行业。其偏高的经营成本及业务风险，较低的工作效率共同制约了小额贷款公司的发展。如何将人、制度与系统完美结合，在扩大市场规模的同时，实现风险管理与效率提升的协调统一？ 我们作为应用软件提供商，该用怎样的产品为小额贷款公司提供更加切合行业特点和应用要求的信息化服务？ 2.1 核心设计思想 基于标准作业流程（SOP）和最佳实践的理念，设计实施灵活的业务流程框架，实现信贷全过程的流程化管理。 应用系统引入客户管理（CRM）最佳应用实践的理念，将客户信贷信息贯穿于信贷业务关键控制节点之中，并结合财务核算系统，实现全方位信息汇集。 风险控制贯穿于信贷业务的全生命周期之中，降低操作风险，建立风险预警管控体系。 2.2 产品功能简介 九重云eTM小额贷款综合管理系统采用B/S应用架构，产品应用涵盖：信贷业务、风险管理、档案管理，财务管理、绩效考核等，应用系统将管理触角延伸至小额贷款公司日常经营的各个枝节。 2.2.1 部署模式 应用系统采用B/S架构，在网络连通的情况下，用户无论身处何地，本地无需安装任何软件，打开IE浏览器便可进行操作，支持主流浏览器的使用。